Descubra o que é o FedNow e como esse sistema de pagamento vem revolucionando as transações eletrônicas realizadas nos Estados Unidos e no mundo.
O Pix é o sistema de pagamento instantâneo do Brasil e disso você já sabe. Mas você sabia que existem sistemas semelhantes e tão rápidos e eficientes quanto ele em outros países? Um exemplo disso é o FedNow, o “Pix” dos Estados Unidos.
A seguir, te explicamos como esse meio de pagamento estadunidense funciona, os impactos e influências dele no setor financeiro dos EUA e em escala global, e também as semelhanças e diferenças dele e do Pix. Vamos lá?
Os EUA também possuem uma maneira digital de pagamento, semelhante ao Pix, conheça o FedNow.
O que é o FedNow?
FedNow é o novo sistema de pagamento instantâneo implementado pelo Fed (Federal Reserve Bank), o banco central dos Estados Unidos.
Essa novidade foi implementada no dia 20 de julho de 2023 e trouxe a agilidade e praticidade que nós já conhecemos por aqui com o Pix para as transações monetárias dos estadunidenses.
Ou seja, o FedNow surge para modernizar o sistema de pagamentos no país e torná-lo mais fácil, eficiente e acessível para as empresas e toda a população.
Em nota à imprensa, o presidente do Fed, Jerome Powell destacou justamente este objetivo: “O Federal Reserve criou o Serviço FedNow para ajudar a tornar os pagamentos do dia a dia mais rápidos e convenientes nos próximos anos.”, afirmou.
Funcionamento do FedNow
Agora que o FedNow já está ativo, bancos e cooperativas de crédito de todos os portes podem se cadastrar e utilizar esta ferramenta para transferir dinheiro instantaneamente para seus clientes, em qualquer dia e a qualquer hora. Ou seja, o FedNow funciona 24 horas, durante todos os dias, incluindo finais de se mana e feriados.
Outro detalhe importante é que os pagamentos realizados via FedNow serão liquidados diretamente nas contas do Banco Central dos Estados Unidos, sem intermediários. Na prática, as transferências e pagamentos via FedNow ocorrem da seguinte forma:
Veja o Fluxo de funcionamento do FedNow, o meio de pagamento semelhante ao Pix no Brasil.
- Primeiro, um pagador envia uma solicitação de pagamento à sua instituição financeira.
- A instituição recebe a instrução de pagamento e, desde que o solicitante tenha fundos suficientes na sua conta, autoriza a transação.
- A instituição financeira do pagador, então, envia uma comunicação de pagamento ao serviço FedNow.
- O serviço FedNow valida a mensagem e a encaminha à instituição financeira do beneficiário, que deve retornar ao FedNow com o aceite ou rejeição do pagamento.
- Se a instituição financeira do beneficiário rejeitar o pagamento, o FedNow notificará a instituição financeira do pagador sobre a falha na operação.
- Se a instituição aceitar, o FedNow deduzirá automaticamente os fundos da conta do pagador e os lançará na conta do beneficiário.
- Por fim, o FedNow notifica todas as partes sobre a transferência de fundos bem-sucedida e a transação é concluída.
Quanto aos valores de envio/recebimento, o Federal Reserve estabeleceu um limite-base de US $500.000 e um limite inicial padrão de US $100.000 para as instituições, o qual pode ser ajustado para mais ou menos posteriormente.
Em sua fase inicial, o FedNow conta com a adesão de 35 bancos e cooperativas de crédito, bem como do Departamento Fiscal do Tesouro dos EUA. Além disso, o serviço possui o apoio de instituições financeiras que atuam como agentes de liquidação e provedores de liquidez e prestadores de serviços que dão suporte ao processamento dos pagamentos.
A expectativa do Federal Reserve é tornar o FedNow um sistema de pagamento interbancário disponível de forma generalizada para os estadunidenses, integrando mais de 9.000 bancos e cooperativas de crédito em todo o país.
O impacto do FedNow no cenário financeiro
Até o lançamento do FedNow, os estadunidenses contavam com uma estrutura de pagamentos custosa e burocrática, que ficava indisponível aos finais de semana e demorava alguns dias para o processamento das transações e disponibilização do dinheiro.
Só a partir desse contexto, já é possível entender o quanto o FebNow representa um avanço para o mercado financeiro, as empresas e os usuários estadunidenses.
Ainda que esteja apenas em sua fase inicial e não haja uma previsão de quando todos os estadunidenses terão acesso ao FedNow, este projeto promete revolucionar e mudar permanentemente a forma como as transações monetárias são feitas no país.
Como bem sabemos, esse tipo de tecnologia pode (e, muito provavelmente, vai) influenciar os hábitos de consumo, a relação entre bancos e clientes e o cenário de fintechs e startups. Afinal, ele abre portas para a competitividade, a inovação e outras soluções financeiras derivadas e pensadas para beneficiar o mercado e, principalmente, o usuário final.
Além disso, não podemos deixar de considerar a potência e poder de influência global dos Estados Unidos, e como essa implementação americana também pode ditar tendências e movimentações nesse sentido em outros países.
FedNow vs. Pix: semelhanças e diferenças
O Pix brasileiro foi uma das inspirações para o FedNow e houveram, inclusive, conversas entre as autoridades financeiras estadunidenses e o Banco Central do Brasil. Portanto, é natural existirem semelhanças entre esses dois sistemas.
Dentre elas, podemos citar o/a:
- Propósito de democratizar e simplificar o processo de transferência monetária para a população e negócios do país;
- Liquidação imediata dos pagamentos e recebimentos;
- Alinhamento com a tendência dos pagamentos digitais e soluções fintech;
- Alto nível de segurança em todos os pontos das operações.
Passando para as diferenças, uma das principais é que enquanto no Brasil a adesão do Pix por parte das instituições financeiras foi determinada como obrigatória pelo BC, nos EUA a implementação é opcional, pelo menos por enquanto.
Outra diferença é que o FedNow é, em essência, um serviço voltado para as instituições financeiras e cooperativas de crédito, e que se estende para os usuários delas. Já o Pix, é um sistema totalmente pensado para o usuário final, como empresas e pessoas físicas. Isso pode ser notado a partir das questões regulatórias, infraestrutura e dinâmica de cada um.
Além disso, o FedNow não é um serviço gratuito, como o Pix é para as pessoas físicas. Há taxas de serviço mensais e de transferência e pagamento, ainda que o Federal Reserve tenha pensado em condições especiais, como descontos e isenções, nesta fase inicial do FedNow. As políticas de preço desse recurso podem ser consultadas no site FRBservices.org.
Saiba mais sobre o universo Fintech
E aí, gostou de conhecer o FedNow e como ele se compara ao Pix? O futuro do mercado fintech é mais do que empolgante, tanto aqui quanto lá fora, e está recheado de oportunidades para você e seus clientes.
Se quiser saber mais sobre as tendências e multipossibilidades de negócios a partir do Pix, confira nosso Manual do Pix para Empresas!
