Entenda o que é política de crédito e como implementá-la. Reduza inadimplência e otimize processos com uma API de Consulta de Crédito.
Quando falamos sobre concessão de crédito, não estamos apenas lidando com números em planilhas, mas com decisões que podem impactar diretamente o fluxo de caixa e a sustentabilidade do negócio. Uma política de crédito bem estruturada é fundamental para mitigar riscos e manter as finanças organizadas.
Como equilibrar a flexibilidade necessária para os negócios com o controle de riscos financeiros? É aí que entra a estratégia correta. Neste artigo, vamos explorar o que é uma política de crédito, como ela se aplica aos negócios e, claro, como você pode usar ferramentas automatizadas, como a API de Consulta de Crédito da TecnoSpeed, para otimizar esse processo.
O que é política de crédito?
De forma resumida, política de crédito são as normas que uma instituição determina para conceder ou negar crédito aos seus clientes. Ela define as regras para análise de risco, limites de crédito e condições de pagamento, ajudando a proteger a empresa contra inadimplência e a otimizar o fluxo de caixa.
De acordo com a Serasa Experian – uma das maiores referências quando o assunto é análise de crédito – “a política de crédito é um conjunto de normas e critérios determinados pela empresa para aprovar ou negar a concessão do crédito a seus clientes.”
Como a realidade de cada empresa é diferente uma da outra, cabe aos gestores das instituições definirem essas diretrizes, levando em consideração o tamanho do negócio e vários outros fatores que devem ser analisados individualmente.
Importância da política de crédito
Uma política de crédito sólida permite que a empresa se proteja de riscos financeiros, ao mesmo tempo em que assegura que os recursos sejam utilizados de forma eficiente.
De acordo com o Relatório de Crédito da Genial Investimentos, no início de 2025, o Sistema Financeiro Nacional (SFN) atingiu um saldo total de crédito de R$ 6,5 trilhões, o que representa um crescimento de 11,7% em comparação com o ano anterior.
Apesar desse crescimento, as concessões de crédito caíram 14,76% em janeiro de 2025 com relação a dezembro de 2024, indicando que as instituições financeiras estão mais cautelosas ao liberar crédito. Além disso, a inadimplência subiu para 3,2%, um aumento de 0,24 ponto percentual.
Esses dados refletem a necessidade de as empresas adotarem políticas de crédito mais rigorosas, a fim de evitar a exposição a clientes inadimplentes e garantir que a concessão de crédito seja feita de forma estratégica, levando em consideração o risco envolvido.
Vantagens de adotar uma política de crédito
Uma política de crédito bem definida não é apenas uma formalidade financeira, mas uma ferramenta estratégica que possibilita que a empresa administre riscos de forma proativa, enquanto otimiza processos internos e melhora a previsão de fluxo de caixa.
No universo das software houses, a política de crédito é ainda mais importante porque envolve clientes com perfis financeiros variados, muitos dos quais podem exigir soluções personalizadas. Sem uma estrutura clara, a concessão de crédito pode se tornar um processo desorganizado, arriscado e, muitas vezes, manual demais. Mas, com uma política de crédito bem definida, você consegue:
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Reduzir a inadimplência: Definindo regras claras, o risco de conceder crédito a clientes com histórico de inadimplência é minimizado.
- Melhorar as tomadas de decisão: Ao ter dados mais precisos sobre a situação financeira dos clientes e os riscos envolvidos, a empresa consegue tomar decisões mais informadas e estratégicas.
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Aumentar a seriedade e credibilidade da empresa no mercado: Uma política de crédito clara transmite profissionalismo e confiança para clientes, fornecedores e parceiros comerciais. Isso reforça a imagem da empresa como uma organização sólida e bem estruturada.
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Prevenir fraudes: Estabelecer critérios rígidos e processos claros ajuda a identificar e evitar a concessão de crédito para clientes com intenções fraudulentas. O que permite maior segurança para a empresa.
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Melhorar o fluxo de caixa: Ao controlar melhor as condições de pagamento e os prazos de recebimento, a empresa consegue administrar seus recursos financeiros de forma mais eficaz. Assim, o capital é usado nas áreas mais críticas para o crescimento.
Quais são os tipos de políticas de crédito?
A política de crédito é fundamental para manter o controle financeiro e previsível da empresa. | Imagem: Pexels – Karolina Grabowska
Existem algumas políticas de crédito pré-definidas para quem não sabe muito bem por onde começar. Vamos explicar um pouco mais sobre cada uma delas:
Crédito liberal e cobranças rigorosas
Nesse tipo de empresa, qualquer pessoa pode se tornar cliente, já que o controle de crédito é flexível. Ou, como chamam no mundo das finanças e da contabilidade: liberal. Por outro lado, esse tipo de política exige cobranças mais incisivas e aqui a flexibilidade se torna menor.
Com um crédito liberal, as chances de lucro também aumentam. Já que com mais clientes, também existe a possibilidade de mais pessoas pagarem pelo serviço/produto. Pode acontecer até mesmo de um cliente com baixa reputação pagar pelo que você oferece. Um ponto desfavorável aqui é a necessidade de aumentar o pessoal de cobrança.
Crédito rigoroso e cobranças liberais
Essa situação é o contrário da anterior. A análise de crédito tende a ser mais rígida e todos os processos até a concessão ou reprovação de crédito são feitos com mais cuidado. Diferente do exemplo acima, aqui somente clientes com boa reputação recebem crédito. Se o histórico é bom, não há necessidade de ter diretrizes de cobrança tão rigorosas.
Dependendo do negócio, essa pode ser uma desvantagem competitiva. Isso porque, muitas empresas preferem ter políticas de crédito mais brandas para aumentar as chances de lucro. Por isso, é preciso conhecer o público-alvo e analisar quais são as práticas de consumo.
Crédito rigoroso e cobranças rigorosas
Com os dois lados da moeda extremamente rígidos, o risco de inadimplência é baixíssimo, mas os volumes de venda e lucros dificilmente vão decolar. Empresas com reputação impecável e com alta oferta de vantagens costumam usar essa política. Como é o exemplo do mercado de imóveis e automóveis de luxo.
Nesses casos, as empresas realmente escolhem a dedo para quem vão vender. Se esse cliente não pagar, a cobrança é bastante ostensiva.
Crédito liberal e cobranças liberais
Bastante comum no varejo de itens mais acessíveis, essa política funciona muito bem para negócios que precisam aumentar seu volume de venda. Mas é preciso estar atento aos meios de pagamento, porque isso pode demonstrar perda ou desaceleração de lucros.
Esses tipos de políticas de crédito são os mais utilizados. A partir dessas conceituações, é possível ter insights para criar novos formatos que se adaptam melhor ao negócio.
Como elaborar uma política de crédito?
Algumas questões precisam estar bem estabelecidas ao elaborar uma política de crédito. A empresa tem um capital de giro suficiente para assumir os riscos? O time está preparado para fazer cobranças efetivas? A empresa estará aberta para negociações com clientes inadimplentes? Além disso, outros pontos precisam ser analisados:
Atualização dos dados dos clientes
Não é porque um cliente tem o nome limpo hoje que ele terá para sempre. Defina um período para atualizar os dados desses clientes. Trace um plano que permita uma rápida tomada de decisão caso esse cliente procure a empresa.
Análise minuciosa da documentação
Aqui vai depender do tipo de crédito que está sendo aplicada. Se ela for liberal, um documento com foto e o comprovante de residência já serão suficientes. Quanto mais rígida for a política, mais documentos serão necessários, como comprovante de renda, declaração de imposto de renda e, em alguns casos, até cartas de recomendação.
Automatize a consulta e análise de crédito
Fazer a análise de crédito pode ser uma tarefa difícil e que exige muita atenção. Por conta disso, ela é suscetível à falha humana, o que pode acabar prejudicando o seu negócio ou o negócio do seu cliente, ainda mais se ele adota uma política de crédito mais rigorosa. Pensando nisso, nós da TecnoSpeed desenvolvemos uma API de crédito que se integra com o seu software de forma rápida e segura.
É a facilidade que faltava para o seu cliente ter tudo que precisa dentro de um só software. Cliente satisfeito é cliente que fala bem dos seus serviços para outras pessoas. Tudo que você precisa, não é mesmo?
FAQ – Perguntas frequentes sobre política de crédito
1. Qual a diferença entre política e análise de crédito?
A política de crédito define as regras e diretrizes gerais para a concessão de crédito na empresa, como limites, condições de pagamento e critérios para aprovação. Já a análise de crédito é o processo de avaliar a situação financeira de um cliente específico, utilizando informações como histórico de pagamento e pontuação de crédito, para decidir se ele está apto a receber crédito e em qual valor.
2. Como uma política de crédito pode ajudar na expansão da empresa?
Uma política de crédito bem estruturada garante que a empresa conceda crédito de forma segura, evitando perdas financeiras e permitindo a oferta de mais opções de pagamento para clientes. Isso cria um ambiente de confiança, aumenta a satisfação do cliente e facilita o crescimento sustentável da empresa.
3. A política de crédito deve ser revisada periodicamente?
Sim! A política de crédito deve ser revisada regularmente, especialmente em tempos de mudanças econômicas ou regulatórias. Ajustes podem ser necessários para garantir que ela esteja alinhada com as condições de mercado e a estratégia financeira da empresa, além de ajudar a reduzir o risco de inadimplência.
5. Como a tecnologia pode ajudar na gestão de crédito?
A tecnologia, especialmente por meio de APIs como a API de Consulta de Crédito da TecnoSpeed, pode automatizar e agilizar o processo de análise de crédito, tornando a tomada de decisão mais rápida e precisa. Ferramentas tecnológicas ajudam a integrar dados de crédito diretamente nos sistemas da empresa, permitindo uma gestão mais eficiente e segura.
6. Quais são os principais riscos de não ter uma política bem definida?
Sem uma política de crédito clara, a empresa pode conceder crédito de forma desorganizada, resultando em inadimplência, fluxo de caixa imprevisível e até mesmo fraudes. Isso pode afetar diretamente a saúde financeira da empresa, comprometendo a rentabilidade e a capacidade de crescimento.
