Open Finance: tudo o que você precisa saber!

Open Finance transforma o sistema financeiro brasileiro. Entenda como funciona o Open Finance e como aproveitar essa evolução.

Em 5 anos de operação, o open finance já conecta 65 milhões de contas e movimenta cerca de R$1,2 bilhão por mês em pagamentos no Brasil, segundo o Banco Central do Brasil. É uma transformação real que está redefinindo como empresas, bancos e fintechs operam no país.

O Brasil permanece na vanguarda da adoção do ecossistema financeiro na América Latina, sendo o país que implementou com sucesso os quatro primeiros estágios do ecossistema de finanças abertas até abril de 2024.

O open finance está consolidado com uma estrutura madura, abrindo espaço para novas oportunidades de negócios. Se você é gestor de software, compreender como funciona o open finance é essencial para construir soluções inovadoras e gerar novas receitas.

O que é Open Finance?

O Open Finance é um sistema que permite que consumidores compartilhem seus dados financeiros com diferentes instituições, de forma segura e padronizada, via APIs.

Ele amplia o conceito do Open Banking, incluindo não apenas bancos, mas também seguradoras, corretoras, cooperativas e outras instituições financeiras.

Com o consentimento do usuário, informações como histórico de pagamentos, movimentações bancárias, investimentos e seguros podem ser acessadas por aplicativos e plataformas de forma segura, padronizada e supervisionada pelo Banco Central.

Como funciona o Open Finance?

Entender como funciona o open finance é essencial para qualquer empresa que queira aproveitar suas oportunidades. Seu funcionamento é baseado em quatro pilares fundamentais:

1. Consentimento do usuário

Tudo começa com o consentimento explícito. O usuário autoriza digitalmente quais dados podem ser compartilhados entre instituições, com quem e por quanto tempo. 

O processo de consentimento acontece através de um fluxo OAuth 2.0, garantindo que as credenciais do usuário nunca sejam expostas para aplicações de terceiros.

2. APIs padronizadas

As instituições participantes disponibilizam interfaces seguras para o tráfego dessas informações, seguindo padrões técnicos rigorosos definidos pelo Banco Central. 

Cada banco, fintech ou instituição financeira mantém suas próprias APIs, mas todas aderem aos mesmos protocolos de segurança e estruturas de dados.

Isso significa que sua aplicação interage com endpoints padronizados, mas a infraestrutura que processa e protege os dados fica sob responsabilidade de cada instituição. Na prática, você consome dados de múltiplas fontes através de interfaces uniformes.

3. Camada de segurança

Como funciona o open finance do ponto de vista de segurança? A arquitetura implementa múltiplas camadas: criptografia de ponta a ponta, certificados digitais, autenticação multifator e monitoramento contínuo de fraudes.

Para desenvolvedores, isso significa trabalhar com protocolos como FAPI (Financial-grade API), mTLS (Mutual TLS) e JWT (JSON Web Tokens).

4. Governança regulada

O Banco Central atua como a autoridade reguladora que define regras técnicas, padrões de segurança e responsabilidades de cada instituição participante. Essa governança centralizada é essencial para garantir a integridade e confiabilidade do ecossistema.

A Resolução BCB nº 400 estabelece estruturas de governança abrangentes que vão além de especificações técnicas. O Banco Central define:

• Padrões de disponibilidade: SLAs mínimos que as instituições devem cumprir.
• Protocolos de segurança: certificações obrigatórias e auditorias periódicas.
• Regras de conduta: como instituições devem tratar dados dos usuários.
• Mecanismos de resolução de disputas: processos para resolver conflitos entre participantes.

A evolução do Open Finance no Brasil

Vamos falar de dados concretos. O sucesso do open finance no Brasil é comprovado por diversas métricas impressionantes, divulgadas pela Ozone API:

• Consentimentos ativos: +45% em um ano (de 42,9 milhões em 2023 para 61,9 milhões em 2024).

• Chamadas de API: +96% no total (102 bilhões em 2024 contra 51,9 bilhões em 2023).

• Iniciação de pagamentos: +194% (159 milhões em 2024 contra 54 milhões em 2023).

• Adoção em massa: 65 milhões de contas já conectadas.

• Volume de pagamentos: cerca de R$ 1,2 bilhão movimentado mensalmente via Open Finance.

Esses números mostram que o sistema está maduro, com demanda crescente por produtos baseados em dados financeiros abertos.

Principais oportunidades do Open Finance para empresas de software

O Open Finance cria um cenário ideal para que software houses, fintechs e empresas de TI aumentem o valor de seus produtos existentes sem precisar investir em toda a complexidade de construir uma infraestrutura própria.

Com soluções prontas, como a API de Extrato Open Finance da TecnoSpeed, sua empresa pode oferecer recursos bancários avançados de forma rápida, segura e com baixo esforço de desenvolvimento.

1. Agregar valor ao ERP ou sistema financeiro 

Em vez de criar integrações bancárias do zero, sua software house pode incorporar dados de extrato bancário em tempo real diretamente no sistema já utilizado pelos seus clientes, tornando-o mais completo e competitivo no mercado.

2. Reduzir custos e tempo de desenvolvimento

A infraestrutura do Open Finance é complexa — envolve regulamentação, segurança, autenticação e padronização.

Ao integrar uma API pronta, como a da TecnoSpeed, você elimina meses de desenvolvimento, evita riscos regulatórios e lança a funcionalidade mais rápido para seus clientes.

3. Oferecer soluções seguras e atualizadas

A API já vem alinhada às normas do Banco Central e é constantemente atualizada para manter a segurança e compliance exigidos pelo ecossistema de Open Finance, reduzindo riscos para o seu software.

4. Criar novas fontes de receita sem altos investimentos

Ao integrar uma solução pronta, você pode oferecer serviços bancários avançados como diferencial competitivo, aumentar o ticket médio do seu produto e gerar receita adicional. Tudo sem precisar de uma equipe dedicada à manutenção de APIs financeiras.

Como a TecnoSpeed facilita sua entrada no Open Finance

Se você deseja explorar todo o potencial do Open Finance, não precisa começar do zero. A API de Extrato Open Finance da TecnoSpeed oferece uma integração simples, mas completa, para acessar dados bancários de forma segura e escalável. Com ela, você ganha:

• Padronização completa: conexão com diversas instituições seguindo as normas do Banco Central.

• Agilidade no desenvolvimento: sua software house não precisa lidar com toda a complexidade do ecossistema.

• Segurança garantida: infraestrutura robusta e compliance atualizado com as últimas regulamentações.

• Escalabilidade: solução pronta para atender a milhares de usuários simultaneamente.

Conheça a API de Extrato via Open Finance